乳腺增生、乳腺结节、乳腺肿瘤是女性常见的疾病或症状，近年来发病率越来越高。尤其是乳腺结节，相信很多女性都曾经为之困扰。由于乳腺疾病的复杂性，保险核保方面也无法一概而论。因此在了解如何购买保险之前，有必要搞清楚一些基础的医学知识和保险知识。本文章节安排如下：

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乳腺相关医学知识

乳腺结构图

1.1、乳腺疾病

①乳腺结节

通俗来说，乳腺结节是一种体积较小的乳腺肿块（稍微大一些的叫做包块）。结节只是（X线、B超、核磁共振等）影像学上的一个描述性名词，指的是病灶的大小，而不是病灶的性质，结节是良性还是恶性，通常需要穿刺活检或手术切除之后做病理检查才能确诊。

乳腺增生（形成肿块的话）、良性肿瘤、恶性肿瘤在影像检查时都可表现为乳腺结节。

②乳腺增生

乳腺增生症是乳腺组织的增生（增厚），其病因与内分泌功能紊乱有关；它既不是肿瘤，也不是炎症。当今大城市的职业女性多数有不同程度的乳腺增生。

乳腺增生可形成囊性结节（即囊肿）或实性结节。两者的区别在于，囊性结节的主要成分为液体，而实性结节则不是。

③乳腺良性肿瘤

乳腺纤维瘤是最常见的乳腺良性肿瘤，其他良性肿瘤包括：导管内乳头状瘤、分叶状肿瘤、错构瘤、导管腺瘤。

④乳腺恶性肿瘤

乳腺恶性肿瘤以来自乳腺导管上皮的乳腺癌为主，乳腺癌占乳腺恶性肿瘤的99%左右（包括浸润性小叶癌、浸润性导管癌、鳞状细胞癌、黏液癌等）。

1.2、乳腺超声

乳腺超声（B超、彩超）是乳腺疾病最常用的诊断手段，保险核保主要也是看乳腺超声报告。需要强调的是，超声检查只能对乳腺结节的性质（良性或恶性）做出概率上的判断，而非确诊。有的恶性肿瘤在超声上看起来可能像是良性的；而在超声上看起来像恶性的结节也有可能实际上是良性肿瘤。

医院的乳腺超声检查，已普遍使用美国放射学会（ACR）所制定的《乳腺影像报告与数据系统》（BI-RADS）进行疾病评估。最新版ACRBI-RADS是年推出的第五版，BI-RADS对乳腺结节的形态、方位、边缘、回声模式、钙化、血流信号等特征进行标准化描述，并据此对病灶的恶性概率做综合评估分类（0类~6类），评估分类决定了针对每一病灶的处理建议，如图所示：

简单介绍几种常见的分类：

乳腺回声紊乱、乳腺增生（无结节），一般定为1类；无任何异常，也是1类；

单纯乳腺囊肿（即囊性结节）、边缘光整的双侧乳腺多发结节，一般定为2类；至少2-3年无改变的3类结节或复杂囊肿，可改为2类；

边缘光整、椭圆形、平行生长的实性结节，一般定为3类（绝大多数为乳腺纤维瘤）；单发的复杂囊肿，可定位3类；

乳腺结节有边缘模糊，或形态不规则，或非平行生长，一般定为4类或4类以上；3类结节在6个月内直径增加20%以上，或出现其他可疑改变，应改为4类。

02

乳腺疾病投保指南

买保险，首先要搞清楚保险都有哪些类型，各自的作用是什么——寿险、医疗险、重疾险和意外险。如图：

保险投保方式包括线下投保（主流）和线上投保两种，以下是详细投保指南。

2.1、线下投保

通过保险代理人或经纪人将客户资料录入公司系统，客户在保险顾问的提示下逐项进行健康告知并亲笔签名，之后提交病历、检查报告给保险公司作人工审核，可能还需要接受公司安排的体检——谓之“线下投保”（有的公司实施无纸化操作，形式上有点像线上投保）。

如图：逐项进行健康告知，支持输入详细文字描述（在保险顾问指引下操作，或由保险顾问询问后代填）。

整体上来说，线下投保的核保尺度比线上投保宽松。1-3类乳腺结节，或者术后确诊良性肿瘤，一般都可以承保；甚至乳腺原位癌，也有可能除外承保。

保险核保的常见结论包括：标准体（正常）、加费、除外、延期、拒保，先简单了解。

对于乳腺结节，各险种详细的核保参考如下所示：

特别说明几点：

①乳腺增生、无结节（BI-RADS：1类）

医疗险通常除外承保，但也有个别案例、个别情况可以标准体承保；

重疾险、寿险可标准体承保。

②单纯乳腺囊肿（BI-RADS：2类）

医疗险通常除外承保；

重疾险、寿险可标准体承保。

③乳腺结节（BI-RADS：3类）

医疗险通常除外承保；

重疾险通常除外承保，个别情况、个别产品可以标准体承保；

寿险可标准体承保或加费承保。

④乳腺良性肿瘤

已手术切除结节，术后病理诊断为良性肿瘤（乳腺纤维瘤），且近期乳腺超声未见异常：医疗险、重疾险、寿险均可标准体承保。

⑤乳腺原位癌

已手术切除结节，术后病理诊断为乳腺原位癌，且近期乳腺超声未见异常，重疾险有可能除外承保或拒保。

2.2、线上投保

客户在线通过网页链接自助填写资料、自助完成投保过程，不需要签名——谓之“线上投保”。

线上投保最大的特点是，健康告知页面是由保险公司罗列出一系列健康事项，要求投保人回答“全部符合要求”还是“部分不符合要求”，符合就能买，不符合就不能买。如图：

个别线上产品支持智能核保，消费者可通过在线填写保险公司预先设置的封闭式健康问卷进行简单的核保，得到可否投保的结论。如图：

大多数情况下，对于医疗险和重疾险，乳腺增生、乳腺结节只能购买支持智能核保的产品。以下分险种介绍具体产品及其核保情况。

2.2.1、重疾险

目前支持智能核保的线上产品只有以下这5家公司的。每个公司的核保标准、疾病划分不尽相同，为方便比较，笔者将核保问卷及核保结果整理如下（横屏查看），未尽事宜请请参阅备注。

2.2.2、百万医疗险

笔者挑选了4款比较主流的产品。由于核保问卷差异太大，无法统一疾病分类，只能逐个产品进行解读。

总体来说，众安尊享e生在乳腺增生、乳腺结节方面核保比较宽松，平安e生保、太平医保无忧、复星联合乐享一生在乳腺结节个别情况上有优势。

乳腺增生

众安尊享e生，若未被诊断为乳腺囊性增生、乳腺囊肿病、乳腺增生Ⅲ期及以上，可以标准体承保。平安e生保、复星联合乐享一生要求已手术切除、确诊良性、超过1年未复发，才可以标准体；太平医保无忧要求穿刺活检或手术切除后病理证实为良性，才可以标准体。平安、太平的要求都不切实际，因为绝大多数乳腺增生不需要处理。

乳腺结节

未手术切除的结节，众安尊享e生只要半年内BI-RADS为3类或3类以下，都可以除外承保；但是众安没有标准体承保的可能性；

平安、太平、复星联合，如果已手术切除结节，病理诊断为良性，有机会标准体承保。

2.2.3、定期寿险

线上定期寿险，只有“能买”或“不能买”，不存在其他情况（加费、除外）。可承保的产品如下：

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乳腺结节承保案例

案例一

①客户病情：

33岁女性，近期乳腺超声提示：左侧乳腺多发囊肿（最大者0.7cm×0.2cm）、双侧乳腺小叶增生声像、双侧腋窝未见肿大淋巴结。无明确BI-RADS分类。

②核保结果：

重疾险：标准体承保

（笔者注：如果该客户投保线上产品，由于无明确BI-RADS分类，一般除外承保；从超声描述来看，如果去复查并明确BI-RADS分类，应当属于2类，再投保线上产品，可按标准体承保。）

案例二

①客户病情：

27岁女性，5年前做手术切除右侧乳腺肿物，确诊为乳腺纤维瘤。近期乳腺超声提示：双侧乳腺小叶增生，BI-RADS：1类。

其他疾病：2年前患有胆汁反流性胃炎，已治愈，但未复查胃镜。

②核保结果：

一共投保了3家公司：

A公司：重疾险标准体承保，医疗险标准体承保；

B公司：重疾险加费19%，医疗险除外乳房疾病和胃炎；

C公司：重疾险标准体承保。

B公司核保决定通知书

（笔者注：该客户乳腺纤维瘤术后，乳腺超声仍有异常，若投保线上产品，一般要除外。）

案例三

①客户病情：

36岁女性，8年前做手术切除乳腺肿物，确诊为乳腺纤维瘤，5年前乳腺超声发现低回声，边界欠清，形态欠规则，未见明显异常血流信号，未见异常肿大淋巴结，医生建议观察。

近期乳腺超声：双乳腺腺体结构紊乱，内呈片状低回声区。左乳腺多个低回声，约0.5cm，边界欠清晰，形态欠规则，未见血流。右乳腺多个低回声区，约0.59cm，边界欠清，形态欠规则，未见血流，未见异常肿大淋巴结。超声提示：双乳腺增生、双乳腺增生结节可能性大（BI-RADS：3类）。

其他疾病：甲状腺乳头状癌，4年前手术切除，肿瘤最大径1.2cm，病理分期pT1bN0，近期甲状腺超声、甲状腺功能无异常。

②核保结果：

重疾险：加费20%，且除外乳腺癌和甲状腺癌

（笔者注：甲状腺癌术后，只有少数公司可以承保。加上乳腺结节边界欠清、形态欠规则，可以除外承保，应该说是非常幸运了。）

附录

如何看懂乳腺超声报告

（参考ACRBI-RADS第五版）

超声诊断的原理：超声波在人体组织中传播，遇到不同声阻抗的介质界面时，在该界面就产生反射（回声），并在屏幕上显示出来。人体的正常组织跟异常组织在物理性质和结构上有所不同，反射的回声也不同。

美国放射学会（ACR）制定的BI-RADS分类指南提供了乳腺超声诊断方面的评估术语、分类和处理建议，被医学界广泛应用。以下内容主要源自BI-RADS第五版。

一、主要评估指标

1、形态：椭圆/圆形/不规则形

椭圆，肿块呈椭圆形或卵形（可能包括2个或3个波状起伏，即平缓分叶或大分叶）；圆形，肿块呈球形、球状或环形（圆形不多见）；不规则形，肿块既非圆形，也非椭圆形。

一般认为椭圆形是良性特征之一，不规则形是恶性特征之一。

2、方位：平行/不平行

平行，肿块长轴与皮肤平行或轻度倾斜；不平行，肿块的长轴和皮肤不平行。

平行位（平行生长）代表了良性特征，非平行位一般预示恶性特征。

3、边缘：光整（清晰）/不光整（模糊、成角、微小分叶、毛刺）

边缘光整，即边界有明确界定（全部的边缘都是界限清晰的），病灶和周围组织有突然过渡。大多数光整的病灶呈圆形或椭圆形。

边缘不光整，即病灶有部分边缘不光整，而是出现模糊、成角、微小分叶或毛刺中的1种或多种。模糊，指病灶的全部或部分边缘和周围组织间无清晰分界（边界不清晰）。成角，指部分或全部边缘有锐利角度，通常形成锐角。微小分叶，指结节的边缘具有微小波动的特征。毛刺，指从病灶放射状突出锐利线状物，常是恶性肿瘤的征象。

光整，属于良性特征；不光整，属于恶性特征，特别是毛刺。

4、回声模式：高回声/低回声/无回声/囊实性复合回声/不均匀回声

回声水平的高低，是通过乳腺结节与乳腺脂肪相比较得出来的。

高回声，即回声高于脂肪组织（或与乳房腺体纤维成分相同）；导致回声增强的原因是，结节内部（跟脂肪组织相比）结构紧致、声阻抗较大，因此反射面较多。多数脂肪瘤、少数恶性肿瘤表现为高回声。

低回声，即回声低于皮下脂肪，低回声结节的特征是结节整个为低水平回声（例如纤维腺瘤和复杂性囊肿）。当结节内部组织比较均匀的时候，声阻抗较小，仅有少数的反射界面，就表现为低回声状态。比较大多数的乳腺结节都是低回声。

无回声，即结节内部没有回声产生。无回声一般就是液体，比如囊性结节（囊肿）内部的回声就是无回声；而包含实性成分的结节，通常都有回声。无回声的囊肿、结节，恶性可能性几乎为0。

囊实性复合回声，说明结节兼有囊性（液体）成分和实性成分。

不均匀回声，特指实性结节内部呈现不同的回声模式（如果结节出现囊性成分，不能叫“不均匀回声”，应属于囊实性复合回声）。当结节边缘不光整、形态不规则时，不均匀回声应视为恶性特征，增加恶性的怀疑。

由于大部分乳腺结节都是低回声，所以单凭回声水平诊断良恶性价值有限。

5、后方回声特征：无改变/增强/衰减/混合性改变

后方回声特征反映了结节相对于声传播的声衰竭特征。衰竭（声影）和增强是肿块的附加特征，有一定的预测价值，但是相对次要的。

后方回声无改变，即结节深部无回声增强、无后方声影，在紧邻结节后方的区域，其回声和相同深度的其他区域无差异。

后方回声增强，说明声波经过了一个无超声衰减的结节，因此在结节后方的组织得到比同深度其他区域更强的回声。诊断囊肿（液体成分）的一个标准就是后方回声增强。不过除了囊肿，也有很多良性或恶性肿瘤会出现后方回声增强。

后方回声衰减，说明声波经过了一个超声明显衰减的结节，因此在结节后方的组织出现回声减低的现象。在结节的弯曲边缘，由于声速的改变可见到较细的声影。

如果一个肿块出现以上三种后方回声特征的任意组合，则称作后方混合性改变。

一般认为，后方回声增强或无改变是良性特征，后方回声衰减或出现混合性改变代表恶性特征。

6、钙化：肿块内钙化/肿块外钙化/导管内钙化

钙化点、钙化灶表现为强回声。导管内钙化属于可疑的恶性特征。

另外，钙化可按大小分为微钙化（＜0.5mm）和粗钙化（≥0.5mm）。微钙化（点状强回声）是恶性特征，粗钙化属于良性特征。

7、其他特征：

血流信号：无血流信号，多见于良性病变（比如囊肿）。不过，有血流信号，不代表恶性特征，有些良性肿瘤也有血流信号；有的恶性肿瘤也表现为低血流信号甚至无血流信号。

腋窝淋巴结：癌症转移到淋巴结时，超声可提示淋巴结异常。

结构扭曲：Cooer韧带增厚，被认为是恶性特征。

导管改变：导管扩张，被认为是恶性特征。

弹性评估：一般认为，良性病灶倾向于质地较软，恶性肿瘤倾向于质地变硬。

二、BI-RADS评估分类

BI-RADS：1类

1类（阴性）是正常的超声检查结果。乳腺回声结构紊乱是一种正常的超声表现，属于1类。1类患者无需处理，只需要进行与年龄相适应的常规筛查。

BI-RADS：2类

2类是良性的评估结果。以下情形可评为2类：

单纯囊肿（囊性结节）；单纯囊肿所组成的簇状小囊肿；

超声表现相似、边缘光整的双侧乳腺多发性囊性结节或实性结节（多发，指至少3个肿块，每侧乳房至少1个）；

至少经2-3年无改变的复杂囊肿（囊性结节）、可能的乳腺纤维瘤。

2类患者也无需处理，只需要进行与年龄相适应的常规筛查。

BI-RADS：3类

3类，可能良性，指恶性可能＞0但≤2%的超声发现。以下情形可评为3类：

边缘光整、椭圆形、平行生长的实性结节（绝大多数是乳腺纤维瘤）；

单发的复杂囊肿（单发，即单个）；

簇状小囊肿；

脂肪坏死。

如果医生根据个人经验认为病灶的恶性可能≤2%，也可以将其评估为3类。

3类病灶，初次的短期随访间隔（复查间隔）通常是6个月，初次复查时病灶稳定，可维持3类评估。6个月后再行第2次复查，如果还是3类，可将复查间隔延长至1年。如果经2-3年病灶保持稳定，最终的评估等级可改为良性（BI-RADS：2类）；如果结节完全消失，可评估为1类；如果在6个月内直径增加＞20%，或出现其他可疑的改变，应将评估升为可疑（BI-RADS：4类），推荐进行活检。

BI-RADS：4类

4类，可疑恶性，即病灶的恶性可能＞2%但＜95%，4A、4B、4C对应不同的概率范围。如果结节不是边缘光整、椭圆形、平行生长，而是其他特征，比如出现边缘模糊、形态不规则、非平行位中的一项或多项，则结节至少应被评估为4类。囊实性复合回声的结节一般判定为4类。

BI-RADS：5类

5类，高度提示恶性，其恶性可能≥95%。一般将具有非常典型恶性特征的结节判定为5类，如果合并有腋窝异常淋巴结，则更应该判定5类。

BI-RADS：6类

6类，即已经通过活检证实为恶性，但是未进行手术。

资料来源：《乳腺超声影像报告与数据系统解读》，詹维伟、周建桥编著，人民卫生出版社，年10月第1版。

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